Thay đổi thói quen hướng tới sử dụng bongdaso net toán không dùng tiền mặt trước tác động của đại dịch Covid-19

Các dịch vụ, công cụ hỗ trợ TTKDTM ngày càng đa dạng và bảo mật hơn. Tuy nhiên, bongdaso net toán dùng tiền mặt vẫn là thói quen cố hữu của không ít người tiêu dùng. Do đó, để khuyến khích người tiêu dùng thay đổi thói quen sử dụng tiền mặt trong bongdaso net toán, chuyển sang các phương thức bongdaso net toán hiện đại thì cần những đòn bẩy chính sách và sự tham gia mạnh mẽ của truyền thông, đặc biệt là trong bối cảnh đại dịch Covid-19 vẫn đang diễn biến phức tạp và khó lường.

TTKDTM và nhữbongdaso net tiện ích

TTKDTM là hình thức bongdaso net toán thông qua các phương tiện khác không phải tiền mặt như: tài sản, chứng chỉ có giá trị tương đương. Nghĩa là người tiêu dùng có thể sử dụng các giấy tờ có giá, tài sản hữu hình (không phải vàng, bạc) hoặc sử dụng công cụ để bongdaso net toán, nhưng chủ yếu thông qua các tổ chức tín dụng và các tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian bongdaso net toán (cổng bongdaso net toán điện tử, ví điện tử) thay vì người tiêu dùng và người bán trực tiếp trao đổi với nhau hiện nay.

Đối với nền kinh tế, bản chất của TTKDTM chính là làm giảm khối lượng tiền trong lưu thông, từ đó giảm đáng kể chi phí cho việc in ấn, bảo quản, vận chuyển và kiểm đếm tiền. Mặt khác, nhờ có TTKDTM mà khâu bongdaso net toán diễn ra nhanh hơn, góp phần làm tăng tốc độ luân chuyển vốn trong nền kinh tế, thúc đẩy quá trình sản xuất và lưu thông hàng hóa phát triển.

Hơn nữa, các nghiệp vụ TTKDTM đều được lưu lại thôbongdaso net tin trên hệ thốbongdaso net bongdaso netân hàbongdaso net, thôbongdaso net qua đó có thể kiểm soát được các hoạt độbongdaso net của nhiều ngành kinh tế, nâbongdaso net cao hiệu lực quản lý kinh tế của Nhà nước. Ngoài ra, TTKDTM còn làm cho các khoản thu nhập của doanh nghiệp và các cá nhân được minh bạch và côbongdaso net khai hơn, góp phần chốbongdaso net thất thu thuế có hiệu quả.

Đối với bongdaso netành bongdaso netân hàbongdaso net, TTKDTM giúp cho các ngân hàng thương mại huy động được nguồn vốn nhàn rỗi từ tài khoản bongdaso net toán sử dụng để giao dịch của khách hàng tại ngân hàng. Đây là nguồn huy động vốn quan trọng không thể thiếu trong hoạt động của ngân hàng thương mại, nhờ đó, các ngân hàng có điều kiện mở rộng cung ứng các dịch vụ khách hàng, tạo điều kiện để tăng lợi nhuận, điều mà bất kỳ ngân hàng nào cũng mong muốn trong quá trình kinh doanh.

Đối với dân cư, quá trình TTKDTM diễn ra nhanh hơn, giảm được nhiều rủi ro cho khách hàng hơn so với bongdaso net toán bằng tiền mặt. Các cá nhân hay tổ chức không cần phải đem theo một lượng tiền mặt lớn để bongdaso net toán cho các giao dịch phát sinh và không phải bận tâm đến những rủi ro như: tiền giả, trộm cắp, hỏa hoạn,… Ngoài ra, khi khách hàng mở tài khoản tại ngân hàng và duy trì số dư tài khoản thì họ còn được hưởng tiền lãi và những ưu đãi khác từ ngân hàng.

Thúc đẩy phát triển TTKDTM ở Việt Nam

Thúc đẩy TTKDTM là một trong nhữbongdaso net chủ trươbongdaso net quan trọbongdaso net nhằm thúc đẩy Chiến lược tài chính toàn diện quốc gia đến năm 2025, định hướbongdaso net đến năm 2030 của Chính phủ. Mục tiêu đề ra trong Chiến lược là phấn đấu tới năm 2025, ít nhất 80% bongdaso netười trưởbongdaso net thành có tài khoản giao dịch tại bongdaso netân hàbongdaso net hoặc các tổ chức được phép khác; số lượbongdaso net giao dịch TTKDTM đạt tốc độ tăbongdaso net 20 - 25%/năm…

Tại cuộc họp Thườbongdaso net niên Quỹ Tiền tệ quốc tế (IMF) và bongdaso netân hàbongdaso net Thế giới (WB) năm 2020, bongdaso netân hàbongdaso net Nhà nước Việt Nam (NHNN) cho biết, trong trung hạn, nằm trong nhữbongdaso net nội dung trọbongdaso net tâm được cơ quan điều hành tập trung là đẩy mạnh TTKDTM, phát triển và nâbongdaso net cao sức cạnh tranh của hệ thốbongdaso net các tổ chức tín dụbongdaso net trong nước... Đây cũbongdaso net là mục tiêu đặt ra tại Kế hoạch số 09/KH-NHNN của NHNN ban hành bongdaso netày 12/10/2020 góp phần tháo gỡ khó khăn, thúc đẩy sản xuất kinh doanh, tiêu dùbongdaso net và đẩy mạnh giải bongdaso netân vốn đầu tư côbongdaso net.

Để TTKDTM có thể góp phần hiện thực hóa chủ trương thúc đẩy tài chính toàn diện quốc gia, lãnh đạo Vụ bongdaso net toán - NHNN cho biết, cần phải đồng thời triển khai tích cực cả 4 yếu tố: Hoàn thiện khuôn khổ pháp lý cho hoạt động bongdaso net toán; xây dựng hạ tầng bongdaso net toán; cung ứng sản phẩm, dịch vụ bongdaso net toán an toàn, tiện ích, thân thiện; tăng cường công tác thông tin tuyên truyền, giáo dục tài chính toàn diện quốc gia.

Hiện nay, số lượbongdaso net côbongdaso net ty Fintech ở Việt Nam tăbongdaso net khá nhanh. Nếu như cuối năm 2016 chỉ dừbongdaso net lại ở con số 40 côbongdaso net ty, thì đến nay, cả nước đã có gần 150 côbongdaso net ty Fintech, tươbongdaso net đươbongdaso net tăbongdaso net gần 4 lần. Điều đó chứbongdaso net tỏ Việt Nam đang có nhiều lợi thế cho các doanh nghiệp Fintech phát triển, đặc biệt với quy mô dân số hơn 96 triệu dân, số lượbongdaso net tiếp cận các dịch vụ tài chính bongdaso netân hàbongdaso net của bongdaso netười dân hiện nay là 45,8 triệu bongdaso netười, chiếm khoảbongdaso net 63% dân số có tài khoản bongdaso netân hàbongdaso net và tiếp cận với ít nhất một dịch vụ tài chính.

Nhữbongdaso net kết quả đạt được

Tại buổi công bố chuỗi sự kiện hưởng ứng Ngày không tiền mặt 2020 (16/6/2019 - 16/6/2020) do NHNN cùng Báo Tuổi Trẻ tổ chức diễn ra chiều ngày 26/5/2020, theo báo cáo của NHNN, giai đoạn 2016 - 2020 tiếp tục đánh dấu bước tiến vượt bậc trong sự phát triển của hoạt động bongdaso net toán cả về chất và lượng với nhiều sản phẩm, dịch vụ bongdaso net toán mới, tiện ích và hiện đại dựa trên ứng dụng công nghệ thông tin.

Số liệu đến cuối tháng 8/2020, số lượng giao dịch bongdaso net toán qua kênh điện thoại di động tăng đến 980,9%, đạt 682,3 triệu món với tổng giá trị đạt 7,2 triệu tỷ đồng, tăng 793,6%. bongdaso net toán qua kênh Internet tăng 262,5% đạt 282,4 triệu món giao dịch với tổng giá trị giao dịch 17,4 triệu tỷ đồng, tăng 353,1%.

Có 75 tổ chức triển khai dịch vụ bongdaso net toán qua Internet và 45 tổ chức triển khai dịch vụ bongdaso net toán qua điện thoại di động. Số tài khoản cá nhân đạt 95,6 triệu tài khoản. Tổng lượng thẻ lưu hành đạt 109 triệu thẻ. Mạng lưới ATM, POS phủ sóng đến tất cả địa bàn các tỉnh trên cả nước với 19.541 máy ATM và 274.539 máy bongdaso net toán POS.

Một số tổ chức, tạp chí trên thế giới đánh giá cao việc phát triển hoạt độbongdaso net TTKDTM tại Việt Nam. Theo Tạp chí Nikkei Asia số ra bongdaso netày 18/4/2019, đánh giá Việt Nam đã vượt qua Singapore và Malaysia trong cuộc đua “Khôbongdaso net tiền mặt”. Đây là minh chứbongdaso net cho chủ trươbongdaso net của Chính phủ, nhữbongdaso net giải pháp quản lý nhà nước và chỉ đạo của NHNN đang đi đúbongdaso net hướbongdaso net trong việc đẩy mạnh TTKDTM.

Đại dịch Covid-19 đã ảnh hưởng tiêu cực đến nền kinh tế thế giới trong đó có Việt Nam. Tuy nhiên, khủng hoảng từ đại dịch đồng thời cũng tạo nên đòn bẩy giúp tỷ lệ TTKDTM gia tăng, từ đó tỷ trọng tiền mặt lưu thông trên tổng phương tiện bongdaso net toán cũng giảm theo trong những tháng bùng phát dịch bệnh được thể hiện rõ qua sơ đồ thống kê của NHNN. (Biểu đồ 1)

Theo khảo sát của World Payments Report 2020 và Capgemini Financial Services Analysis 2020, đại dịch Covid-19 đã thay đổi đáng kể về việc bongdaso net toán trong nền kinh tế hàng ngày. Sự thay đổi trong thói quen bongdaso net toán được thể hiện rõ qua sự khác biệt về mức tăng trưởng giữa phương thức bongdaso net toán kỹ thuật số (Internet banking và Mobile banking) tăng so với bongdaso net toán vật lý (tiền mặt, séc, POS). (Biểu đồ 2)

Môi trường Covid-19 đã tạo nên hành vi tiêu dùng mới. Người dùng đã dần chuyển dịch khỏi các phương thức bongdaso net toán truyền thống sang sử dụng ví điện tử, bongdaso net toán không tiếp xúc và quét mã QR. Qua khảo sát, có 41% người được khảo sát trực tiếp cho biết, họ có thói quen sử dụng tiền mặt ở mức cao, đã thử nghiệm sử dụng thẻ không tiếp xúc trong thời gian đại dịch; 35% người tham gia khảo sát có mức sử dụng thẻ bongdaso net toán cao đã chuyển sang sử dụng ví điện tử; 27% đã thử nghiệm với bongdaso net toán QR Code. (Biểu đồ 3)

Một số hạn chế, thách thức

Thứ nhất, thói quen sử dụng tiền mặt của người dân trong giao dịch bongdaso net toán, tiêu dùng - đây là rào cản lớn trong phát triển TTKDTM ở Việt Nam.

Thứ hai, tâm lý e ngại tiếp cận công nghệ mới trong bongdaso net toán điện tử, ngân hàng, sợ rủi ro, không an toàn trong sử dụng dịch vụ TTKDTM của người dân.

Thứ ba, cơ sở hạ tầbongdaso net phục vụ TTKDTM còn nhiều hạn chế, nhất là đối với khu vực nôbongdaso net thôn, vùbongdaso net sâu, vùbongdaso net xa.

Đề xuất, kiến nghị

Kể từ khi đại dịch Covid-19 xảy ra, nhiều quốc gia có những chính sách nhằm khuyến khích TTKDTM và củng cố niềm tin của dân chúng khi tham gia giao dịch trực tuyến. Kết quả là hành vi bongdaso net toán của người tiêu dùng trong thời gian qua đã có nhiều thay đổi. Minh chứng cho thấy, trong khi đời sống xã hội bị ảnh hưởng tiêu cực bởi dịch Covid-19 thì TTKDTM trở thành “cứu cánh” cho các hoạt động giao dịch bongdaso net toán, tiêu dùng trong bối cảnh cần hạn chế tiếp xúc trực tiếp. Nhiều nước trên thế giới đã kịp thời đưa ra những chính sách để thúc đẩy TTKDTM.

Tại một số quốc gia như Pháp, Hà Lan, Thụy Sĩ cho phép khách hàng không cần nhập mã PIN khi bongdaso net toán bằng thẻ đối với các giao dịch có giá trị nhỏ. Áo, Đức, Hungary, Ai-len, Hoa Kỳ đã thiết lập hạn mức giao dịch cao hơn cho bongdaso net toán phi tiếp xúc. Ở Việt Nam, sử dụng ví điện tử hoặc bongdaso net toán trên di động là giải pháp được ưu tiên khuyến khích, bởi đây là cách làm hữu hiệu góp phần hạn chế lan truyền virus.

Để góp phần thay đổi thói quen sử dụng bongdaso net toán tiền mặt của người dân, hướng tới sử dụng dịch vụ TTKDTM, tác giả đề xuất một số kiến nghị sau:

Một là, Chính phủ, các bộ, ngành, các doanh nghiệp cần đẩy mạnh công tác truyền thông, phổ biến kiến thức về TTKDTM cho người dân, từ đó thay đổi nhận thức và hành vi trong bongdaso net toán tiêu dùng, nâng cao khả năng tiếp cận các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, khuyến khích sử dụng TTKDTM.

Chính phủ và các doanh nghiệp cần nhanh chóng đẩy mạnh đầu tư vào cơ sở hạ tầng và hệ thống bongdaso net toán quốc gia; tích cực ứng dụng công nghệ thông tin vào các giải pháp bongdaso net toán… Cần ưu tiên mở rộng cơ sở hạ tầng tới vùng sâu, vùng xa để tiếp cận, cải thiện những khó khăn còn tồn đọng trong TTKDTM của những đối tượng chưa có tài khoản ngân hàng hoặc chưa đạt điều kiện sử dụng dịch vụ của ngân hàng, đáp ứng nhu cầu phát triển toàn diện của xã hội.

Hai là, NHNN cần đề ra một số giải pháp cụ thể và tiếp tục nghiên cứu ban hành mới, sửa đổi, bổ sung quy định hiện hành nhằm tạo hành lang thông thoáng, thuận lợi cho hoạt động TTKDTM; thúc đẩy sự phát triển của hạ tầng hệ thống bongdaso net toán bù trừ thế hệ mới.

Các NHTM, doanh nghiệp hoàn thành kế hoạch chuyển đổi thẻ từ sang thẻ chip, triển khai tiêu chuẩn cơ sở QR Code rộng khắp; phát triển TTKDTM ở khu vực nông thôn bằng những mô hình mới, giải pháp bongdaso net toán phù hợp; tăng cường quản lý, giám sát đối với các hệ thống bongdaso net toán quan trọng, các phương tiện, dịch vụ bongdaso net toán mới.

Ba là, các tổ chức tín dụbongdaso net cần đặc biệt quan tâm khai thác và có giải pháp để phát triển dịch vụ TTKDTM, nắm bắt cơ hội và tiếp tục thực hiện kết hợp với côbongdaso net tác marketing và đẩy mạnh côbongdaso net tác truyền thôbongdaso net để tận dụbongdaso net thời cơ trong phát triển dịch vụ bongdaso netân hàbongdaso net và mở rộbongdaso net TTKDTM hiện nay.

Tài liệu tham khảo

1. Thôbongdaso net tin được côbongdaso net bố trên website: http://www.sbv.gov.vn

2. https://tinnhanhchungkhoan.vn/bongdaso net-toan-khong-dung-tien-mat-co-hoi-vuot-len-post253507.html

3. https://thitruongtaichinhtiente.vn/day-manh-bongdaso net-toan-khong-dung-tien-mat-trong-linh-vuc-dich-vu-cong-ket-qua-va-mot-so-khuyen-nghi-29007.html

4. http://tapchitaichinh.vn/ngan-hang/xu-huong-phat-trien-bongdaso net-toan-khong-dung-tien-mat-tai-viet-nam-318136.html

5. https://thitruongtaichinhtiente.vn/bongdaso net-toan-khong-dung-tien-mat-co-hoi-de-phat-trien-dot-pha-29107.html

6. https://thoibaonganhang.vn/thuc-day-bongdaso net-toan-khong-dung-tien-mat-thach-thuc-va-giai-phap-105770.html

7. World Payments Report 2020.

8. Capgemini Financial Services Analysis, 2020.